פנסיה ? מאיפה באת לי עכשיו

April 12, 2018

 

 

מתי בפעם האחרונה חשבתם על הפנסיה שלכם? אתם יודעים, שאלות חשובות כמו:

  • אילו מוצרים פנסיוניים יש לכם? ביטוח מנהלים? קרן פנסיה? גם וגם?

  • כמה פנסיה תהיה לכם כשתפרשו?

  • כמה כסף אתם מפקידים כל חודש לחסכונות הפנסיוניים שלכם?

  • מהם דמי הניהול שאתם משלמים?

  • ושאלת השאלות: האם אפשר לשפר את כל אלו כדי להגדיל את הפנסיה?

 

אני מניח שחשבתם על זה לאחרונה, רק אם קיבלתם את הדו“ח השנתי של קרן הפנסיה או של ביטוח המנהלים שלכם. לרובנו אין זמן וחשק להתעסק בנושא זה. שהרי לפנסיה נצא כעוד הרבה (הרבה) זמן, כל העולם הפנסיוני נראה סבוך ומורכב אבל בעיקר עושה רושם שאין על מי לסמוך על מנת לקבל את התמונה הברורה של הפנסיה שלכם, ומה כדאי לכם לעשות עם החסכונות הללו. 

 

לצערי מצב זה שריר וקיים אצל רוב האנשים שאותם אני פוגש. הסיבות העיקריות הן דחיינות, בורות מהתעסקות עם משהו שנראה מסובך ולבסוף ההרגשה שאין על מי לסמוך בתחום הזה. 

בסדרת המאמרים הבאה אנסה להסביר מדוע רובנו לא מוכנים להתעסק ולטפל בפנסיות שלנו, ובעיקר להסביר את עד כמה זה עולה לנו. וזה עולה הרבה…..מאד…. וכמובן להציע פתרונות לבעיות הללו.

 

אבל ראשית חשוב להבין מדוע חשוב שתטפלו בחסכונות הפנסיוניים. הדוגמה הקלה ביותר היא משכנתא. לא פעם לקוחות שלי מספרים לי כמה סקרי ריביות עשו בין הבנקים, כמה כיתתו רגליהם מסניף לסניף עד שמצאו את העסקה הטובה ביותר עבורם. היו בודדים שאף ניגשו ואף קיבלו ייעוץ משכנתא מקצועי מיועץ (לא הפקידים בבנק אלא יועץ פרטי). וכמובן שיש הצדקה לכל המאמץ שלהם: לרוב נטיחת המשכנתא הינה התחייבות גדולה לאורך תקופה ארוכה מאד, שיכולה להגיע אף ל- 30 שנים! 

ואז אני שואל אותם כיצד זה שהשקיעו כל כך הרבה משאבים בחיפוש העסקה הטובה ביותר עבורם, אבל לא עשו דבר דומה במוצרים הפנסיוניים שלהם? סה“כ המוצרים דומים: במשכנתא לוקחים סכום גדול מאד ומחזירים אותו על פני תקופה ארוכה, ואילו במוצרים הפנסיוניים מפקידים תקופה ארוכה (ארוכה יותר מאשר המשכנתא) ואז מגיעים לחיסכון גדול. לרוב ההפקדות לפנסיה גדולות יותר מאשר התשלום החודשי של המשכנתא. כלומר אותו לקוח שמנסה להגיע לרמת ההחזר הנמוכה ביותר של המשכנתא, לא עושה את אותן הפעולות במוצר המקביל לו, הפנסיה. 

 

וכדי שתבינו על אילו סכומים מדובר, ניקח דוגמה:

  • עובד בן 25, המשתכר 10,000 ש“ח בחודש. למרות שברור ששכרו יעלה עם השנים, נניח ששכרו לא משתנה עד לפרישתו 

  • ההפקדה החודשית שלו תהיה 2,083 ש“ח לחודש

  • הצבירה בגיל 67 (לכשיפרוש) תהיה 2,173,544 ש“ח. נניח שההפקדות הן לקרן פנסיה מקיפה חדשה (”פנסיה רגילה“) ודמי הניהול מירביים: 0.5% מצבירה ו- 6% מהפקדות

 

ברור שחובה עלינו להשקיע משאבים כדי למקסם את החסכונות הללו. אם אותו עובד היה משקיע ומבקש הנחה בדמי הניהול ומשלם רק 0.25% מהצבירה (במקום 0.5%) ו- 3% מההפקדות (במקום 6%) הוא היה יכול להגיע לסכום של 2,406,658 ש“ח בגיל 67, שהם כמעט 20% יותר מאשר הקרן ללא ההנחה בדמי הניהול. וכיום גם דמי ניהול של 0.25% מצבירה ו- 3% מההפקדה נחשבים לדמי ניהול יקרים. אין שום סיבה שבעולם שתשלמו דמי ניהול מירביים, או גבוהים. השאלה היא מדוע האנשים לא מטפלים במוצרים הפנסיוניים שלהם? מדוע הם מזניחים את התחום עד שהם ”מתעוררים“ בגיל 55 ורק אז מתחילים לחשוב קדימה (אחת הסיבות שאני פוגש לא מעט לקוחות סביב הגיל הזה היא שבגיל הזה כבר מתחילים לחשוב על הפרישה. גיל 67 כבר מתחיל להיראות באופק ויש אפילו כאלו שחושבים על פנסיה מוקדמת יותר). 

 

על כך בפוסטים הבאים……

 

Please reload

Our Recent Posts

Please reload

Archive

Please reload

Tags

 

054-5999415

ישראל

©2017 by מבינים פנסיה. Proudly created with Wix.com