פנסיה? עכשיו? - חלק ד' ואחרון

April 25, 2018

 

 

חלק ד‘: השינוי הגדול

 

אחרי שהבנו עד כמה גדולה החשיבות של הטיפול והתחזוקה של התיק הפנסיוני, מדוע אנו נוטים לדחות את הטיפול בנושא זה ואף ציינו מה ניתן כדאי לעשות, הגענו לחלק האחרון של הסידרה: עד כמה משפיעים השינויים שניתן לעשות. ההמחשה הטובה ביותר תהיה בעזרת דוגמה לייעוץ פנסיוני.

 

אבי הגיע אלי כאשר החל משרה חדשה כמנכ“ל של חברה (כמובן שהשם בדוי מטעמי צנעת הפרט). לאור התחלת התפקיד החליט להתייעץ מה לעשות עם המוצרים הפנסיוניים שלו. עד כה הפקיד בביטוח מנהלים והיו לו מוצרים פנסיוניים לא פעילים. לפני שהגיע אלי נפגש עם סוכן הביטוח שלו שהציע לו להמשיך את ההפקדות במוצר הקיים: ביטוח המנהלים. האמנם הכי כדאי? בוודאי שלא. עלי להזכיר ולהדגיש שהייעוץ ניתן לאבי ולו בפרט לאחר בדיקת צרכים והחלופות הטובות ביותר עבורו. בתיק הפנסיוני של אבי היו כמה בעיות:

  1. ההפקדות היו למוצר יקר ולא בהכרח כדאי עבורו, קרי ביטוח המנהלים

  2. סכומי הביטוח לא היו תואמים את צרכיו, בייחוד בתחום ביטוח החיים היות ויש לו שני ילדים קטנים (הגדול 5 והקטן 3)

  3. דמי הניהול יקרים: הן בביטוח המנהלים לעומת קרן הפנסיה, הן בקרן ההשתלמות שלו (גבו ממנו 2%, שהם דמי הניהול המקסימליים למוצר זה). בעיה נוספת בדמי הניהול הייתה בקרן הפנסיה הלא פעילה שלו. ואני אבסיר: מאחר וקרנות פנסיה ללא הפקדות גובות את דמי הניהול המקסימליים, יצא שאבי שילם דמי ניהול יקרים (מירביים: 0.5%), כאשר רוב החיסכון הפנסיוני שלו היה דווקא בקרן הפנסיה ולא בביטוח המנהלים (המעסק הקודם של אבי הפקיד בקרן הפנסיה ואבי עבד שם זמן רב, כך שהצבירה בקרן הפנסיה הייתה גדולה בהרבה יותר מאשר בביטוח המנהלים). כך שיצא ש”נדפק“ פעמיים מבחינת דמי הניהול: לא רק דמי ניהול במוצר השוטף שלו (ביטוח המנהלים) אלא גם במוצר הלא פעיל שלו, היכן שרוב הכספים הפנסיוניים צבורים (קרן הפנסיה)

 

הבאתי את הדוגמה הזו מאחר והיא מייצגת את כל מה שדיברנו עליו:

חוסר מודעות לחשיבות של המוצרים הפנסיוניים מאחר ואין ידע על מה יש וכמה משלמים בכל חודש עבור המוצר; חשש מטיפול בנושא; ולבסוף פנייה לכתובת לא מתאימה לפתרונות הדרושים לו. ולראייה ההזנחה הפושעת של הטיפול בדמי הניהול שבקרן ההשתלמות (אף אחד לא אמור לשלם היום יותר מ- 0.8% והוא שילם 2%), וחוסר ההבנה שההפקדות לביטוח המנהלים בלבד פוגעות בחיסכון הפנסיוני בקרן הפנסיה בגלל התקנון שלה. אם היה רוצה להמשיך ולהפקיד בביטוח המנהלים (למרות שלא כדאי לו בכלל) שלפחות היה מפקיד כמה מאות שקלים בקרן הפנסיה על מנת לשמור אותה פעילה ולשלם דמי ניהול של לא יותר מ- 0.25% ולא 0.5% (להזכיר שדמי ניהול של 0.5% יקרים ה- 100% מאשר דמי ניהול של 0.25%…).

 

לאחר המלצתי העברנו את רוב ההפקדות לקרן הפנסיה, שם קיבל הטבה מפליגה בדמי הניהול, ואולי אף חשוב יותר הכיסוי הביטוחי שלו עלה עשרות מונים והתאים לצרכים שלו. להזכירכם שאבי הוא אב לשני ילדים קטנים והוא המפרנס הראשי של המשפחה. השארנו את ביטוח המנהלים (כרגע) פעיל וטיפלנו בדמי הניהול של קרן ההשתלמות. ההבדל בין ההמלצה שלי למבנה ההפרשות אותו ביקש סוכן הביטוח להמשיך היה כ- 250,000 ש“ח!!! וזאת מבלי שאותו עובד יצטרך להוסיף אפילו שקל אחד בלבד. הכל במסגרת ההפקדות דרך המעסיק. 

 

כמובן שבייעוץ אינני מזניח מוצרים אחרים המסייעים לחיסכון, אבל אלו כבר מוצרים למאמר אחר….

 

אז בואו לייעוץ ! ! ! 

Please reload

Our Recent Posts

Please reload

Archive

Please reload

Tags

 

054-5999415

ישראל

©2017 by מבינים פנסיה. Proudly created with Wix.com