מה עושים בתחילת העסקה? - מראה נבוכים

April 30, 2018

 

אז התחלתחם עבודה חדשה. מזל טוב…. אבל מה עושים עם ההפקדות הפנסיוניות?

 

לא מזמן כתבתי על הפעולות שיש לבצע עם סיום העסקה. אבל מה עושים כשמתחילים לעבוד במקום חדש? להלן מדריך קצר….

 

הקדמה

 

ראשית נעשה סדר בזכויות שלכם בשאלה למי מגיע ממתי וכמה?

אז מגיע לכולם! מאז נכנס חוק פנסיה חובה כל עובד במשק זכאי להפרשות סוציאליות לפנסיה.

כאן נבחין בין עובדים שמגיעים עם קופה פעילה (קופה פעילה יכולה להיות קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל) ועובדים שאין להם קופה פעילה.

למי שמתחיל לעבוד ויש לו קופה פעילה זכאי להפרשות החל מהחודש הרביעי לעבודתו, כאשר התשלומים חייבים להיות רטרואקטיביים מאז תחילת העבודה. עובדים אלו למעשה זכאים להפרשות החל מיום עבודתם הראשון. 

עובדים שאין להם קופות פעילות זכאים להפקדות אחרי חצי שנה. הווה אומר החל מהחודש השביעי, ללא תשלום רטרואקטיבי.

 

מהם שיעורי ההפרשות הפנסיוניות? 

מבנה ההפרשות הוא כדלקמן:

  1. תגמולי עובד - 6% - משולמים על חשבונם של העובדים (מכיסכם שלכם)

  2. תגמולי מעסיק - 6.5% - על חשבון המעסיק (ייתכנו מקרים שבהם ההפקדות תהיינה 7.5% - ראו פירוט בהמשך)

  3. פיצויים - לפחות 6%. אפשר לשלם 8.33%

סך הכל בין 18% ל- 20.83% מהשכר הפנסיוני

במידה ומגיעה לכם גם קרן השתלמות אזי מבנה ההפרשות הוא:

  1. תגמולי עובד - 2.5%

  2. תגמולי מעסיק - 7.5% (ייתכנו גם הפקדות של 2.5%, 5%, לא בהכרח 7.5%)

במידה ומשהו בחוזה ההעסקה אינו ”נראה“ לכם טוב, או שהוא טעון בדיקה, תוכלו לבדוק באם יש הסכם קיבוצי על התחום בו אתם עוסקים. כדוגמה אביא לקוח מתחום ניהול פרוייקטים בתחום הבנייה. המעסיק שלו הפריש לקרן השתלמות הפרשות חסרות (2.5% מהמעסיק, במקום 7.5%) שהן בניגוד לההסכם הקיבוצי במשק של עובדים בתחום זה: עובדים אלו זכאים להפקדות לקרן ההשתלמות החל מיומם הראשון ובשיעור של 10% מהשכר: 2.5% מהעובד ועוד - 7.5% מהמעסיק. 

 

 

בדקו את חוזה ההעסקה שלכם

 

לאחר שאנו יודעים מהן הזכויות שלנו ניגש לבדוק את חוזה ההעסקה. 

בחוזה ההעסקה נוכל לראות את פירוט ההפרשות הפנסיוניות. מומלץ לשים לב לדברים הבאים:

  1. שמבנה ההפרשות תואם את החוק, כלומר תואם את מבנה ההפרשות שתיארתי בהקדמה

  2. בדקו שההפרשות הן על מלוא השכר. בהרבה מקרים השכר מפוצל בין שכר גלובלי ושכר בגין שעות נוספות. שימו לב באם ההפרשות הפנסיוניות הן גם על השכר בגין השעות הנוספות. ראיתי מקרים שבהם ההפרשות הפנסיוניות היו על השכר הגלובלי בלבד. במקרה זה ראוי לתת פתרון מאחר והפרשות נמוכות מדי, הם לחיסכון לפנסיה והן מבחינת הכיסוי הביטוחי לנכות ולשאירים. מומלץ לבקש מהמעסיק להפקיד על מלוא השכר או לחילופין להפקיד בעצמכם

  3. ישנם מקרים שרכיבי שכר אינם מוכנסים להפרשות הפנסיוניות, כמו עמלה של אנשי מכירות. אם אתם אנשי מכירות בדקו אם העמלות בגין המכירות שלכם ”נכנסות“ לפנסיוני או לא. לרוב לא. במקרים אלו יש למצוא פתרון, בייחוד אם העמלות הם חלק גדול מהשכר שלכם

  4. בדקו אם חוזה ההעסקה שלכם כולל סעיף 14 לחוק פיצויי פיטורים או לא. ברוב המקרים סעיף זה קיים. לא אדון כאן מהן המשמעויות של כל הסעיף ומה הוא אומר (זה נושא למאמר אחר) רק אומר שכעיקרון אם חוזה העסקה שלכם כולל את סעיף 14 אזי במקרה שאתם עוזבים את המעסיק (ולא הוא מפטר אתכם) אתם זכאים לפיצויי פיטורים. 

נקודה נוספת של סעיף 14 שכן אדון בה היא נושא תשלום האכ“ע (אכ“ע = אובדן כושר עבודה) לאלו שמפקידים לביטוח מנהלים (בקרן הפנסיה הפרמיה לכיסוי מקרים של אובדן כושר עבודה נגבית מההפקדות לתגמולים ולכן הנושא אינו רלוונטי לגבי מוצר זה).

אז לאלו המפקידים לביטוח מנהלים. עבורכם כיסוי האכ“ע משולם על ידי המעסיק והוא צריך לכסות 75% משכרכם. כלומר שבמקרה ותיקלעו למצב של אכ“ע הפיצוי שתקבלו מחברת הביטוח יהיה 75% משכרכם. 

התקציב המירבי שאותו המעסיק יכול לשלם לטובת כיסוי האכ“ע הוא 2.5% מהשכר, כאשר ההפקדות לתגמולים אינם יכולים לפחות מ- 5%. הווה אומר שתקרת ההפקדות של המעסיק לתגמולים ולאכ“ע היא 7.5%. כלומר אם עלות האכ“ע היא עד 1.5% המעסיק יכול לשלם 5% לתגמולים ועוד 1.5% לאכ“ע. אולם אם עלות האכ“ע גדולה מ- 1.5% על המעסיק יהיה לעבור את שיעור ההפקדות המקורי של 6.5% ולהפקיד יותר. במקרים שבהם עלות האכ“ע גדולה מ- 2.5% (מתאים לעובדים מגיל 45 ומעלה, או כאלו שהפרמיה שהם משלמים גבוהה יותר, כגון בעיה רפואית או עיסוק מסוכן) המעסיק לא יכול לשלם יותר מ- 7.5%. מה שמביא למצב שהעובד אינו מכוסה על 75% משכרו, אלא על כמה שהפרמיה שלו יכולה לכסות. במקרים אלו, ככל שהעובד מתבגר, הכיסוי לאכ“ע אותו הוא רוכש הולך ויורד (במקרים אלו כדאי להתייעץ מה כדאי לעשות כדי שלא תהיו בתת-ביטוח באכ“ע).

 

 

 

בדקו מה יש למעסיק שלכם להציע

 

למעסיקים רבים יש הסכמים שונים עם חברות ויצרנים שונים. בעיקר למעסיקים הגדולים במשק. עובדי היי-טק בחברות הגדולות מחוזרים לרוב על ידי חברות הביטוח, הפנסיה והגמל. חברות אלו מציעות, תחת ההתקשרות עם המעסיק שלכם, הצעות אטרקטיביות לדמי ניהול, תעריפי ביטוח ושירות. ולכן מומלץ לבדוק אלו הסכמים יש למעסיק:

  1. דמי ניהול בקרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל וקרנות השתלמות

  2. הסכמים לתעריף אכ“ע. מאחר שעלות הכיסוי אינה זולה, מומלץ לבדוק באם למעסיק יש איזה שהוא הסכם עם חברות ביטוח. לא מעט פעמים ראיתי הסכמי מעסיק של 0.7% מהשכר במקום תעריף ”ספר“ של 1.5% מהשכר או יותר. תעריף זה יכול לחסוך לכם כספים רבים שבמקום שישולמו לטובת פרמיה לביטוח יועברו את לחיסכון הפנסיוני במקום

  3. תעריפים מיוחדים למקרה פטירה (ריסק)

  4. הסכמים והטבות אחרות כגון ביטוח רפואי וכ‘ו (אמנם ביטוח רפואי אינו פנסיוני אולם עדיף לבדוק מאשר לא)

כמובן שחובה לבדוק את התנאים הנוכחיים שלכם ביחס להצעות הללו. ייתכן ויש לכם תנאים טובים יותר. במקרים אלו כדאי יהיה לשמור על הקיים.

 

 

מה התכניות שיש לכם כיום

 

לפני שמחליטים על החיסכון הפנסיוני שלכם, יש לבדוק מה באמתחתכם. קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, גם וגם. לאחר שתבדקו את התיק הפנסיוני שלכם, ולאחר שתדעו מהן החלופות שלכם מבחינת עלויות תוכלו לקבל החלטה מושכלת על החיסכון הפנסיוני שלכם. מומלץ, כמובן, להתייעץ עם איש מקצוע שיוכל להסביר לכם מהי כל תכנית ומה היתרונות והחסרונות של כל אחת מהן. 

 

 

קבלת החלטות

 

לאחר שאספתם את כל המידע הנחוץ: תנאי ההעסקה, מבנה ההפרשות, הצעות לעלויות הניהול והביטוח, ולאחר שאיגדתם את המידע על התיק הפנסיוני שלכם תוכלו לקבל החלטה על מבנה ההפרשות שתרצו אצל המעסיק החדש.

יש להודיע לו על בחירתכם והוא זה שאחראי מעתה על התחלת ההפקדות. 

בשלב זה תפגשו את הסוכן שנותן שירות למעסיק (אם לא פגשת אותו בחלק של בירור התנאים שיש לאותו מעסיק להציע בתחומי דמי הניהול ועלויות הביטוח). כיום ישנם שני סוגי ”סוכנים“, או יותר נכון נותני שירות:

  1. סוכן ביטוח ”משווק“ שמוכר את המוצרים הפנסיוניים, אחראי על קבלת בעלויות על פוליסות, שינוי תנאים, הוספה או גריעה של ביטוח וכדומה

  2. גורם מתפעל: סוכן ביטוח, או גורם (ולאו דווקא סוכן ביטוח) שאחראי על העברת ההפרשות הפנסיוניות של המעסיק עבור העובד ובשבילו

לעיתים הסוכן המשווק הוא גם המתפעל של ההפקדות. הפיקוח על הביטוח הפריד בין השיווק לתפעול. קרי סוכן משווק מנוע מלבצע תפעול למעסיקים שלעובדיו הוא נוכר את מוצריו. קיימיםי מקרים שבהם מותר לסוכן המשווק להיות גם מתפעל, אבל זה נושא למאמר אחר שאינו מענייניו כאן. 

 

עבורכם לא משנה מהו מעמדו של הסוכן אצל המעסיק. דרכו אתם מוציאים לפועל את החלטותיכם. וככל שתכינו את עצמכם מראש לקראת הפגישה, כך היא תהיה מדויקת יותר, יעילה יותר, ולא תתפתו לרכוש מוצרים שאינכם צריכים. 

 

 

בדיקה של ההפרשות הפנסיוניות

 

לאחר שהגעתם לכלל החלטה, נפגשתם עם סוכן הביטוח של המעסיק (ו/או עם היועץ הפנסיוני שלכם) יש לבדוק שאכן ההפרשות הפנסיוניות מטופלות כהלכה (הבדיקה היא דרך תלוש השכר): 

  • שמבנה ההפרשות תקין: תגמולי עובד, תגמולי מעסיק (ואכ“ע, אם יש), פיצויים

  • שההפרשות מופרשות למוצר או המוצרים (במקרה שך פיצול השכר בין קרן פנסיה וביטוח מנהלים) הנכונים ובחלוקה שנבחרה (אם החלטתם 80% מהשכר לקרן הפנסיה ו- 20% לביטוח המנהלים אזי לבדוק שהמצב כזה, ולא הפוך)

  • מומלץ לבדוק גם שההפקדות מופקדות בצורה נכונה אל המוצרים הפנסיוניים עצמם. זו בקרה למוצרים הפנסיוניים עצמם. ניתן לעשות זאת דרך האתר של חברות הפנסיה והביטוח, או דרך סוכן הביטוח המטפל בכם

  • יש לבדוק גם שהחילו את ההנחות שאתם אמורים לקבל: הנחות בדמי הניהול ובעלוית ביטוח

כל אלו יבטיחו כי כל ההחלטות שאותן קיבלתן אכן הוצאו לפועל כהלכה. נושא זה חשוב, מאחר וראיתי לא מעט מקרים של רצון טוב אבל עם ביצוע לא מוצלח שבסופו של דבר פגע במבוטחים.

 

זהו. כעת אתם יכולים להתרכז בעבודתכם ולדעת שהחיסכון הפנסיוני שלכם יעיל, חסכוני והטוב ביותר עבורכם.

 

תיהנו….

 

Please reload

Our Recent Posts

Please reload

Archive

Please reload

Tags

 

054-5999415

ישראל

©2017 by מבינים פנסיה. Proudly created with Wix.com